Altersvorsorge

„Lebensversicherungen lohnen sich heute doch überhaupt nicht mehr.“
Viele Menschen denken dabei an die starren, niedrigverzinsten Sparprodukte von vor zwanzig Jahren. Dabei bietet der Markt inzwischen eine große Palette von moderne, fondsgebundene Rentenversicherungen. Diese sind quasi steuerlich geförderte Aktiendepots, mit denen Sie bereits heute Ihren Lebensstandard im Alter sichern können.

Unverbindliche Erstberatung

Wie wollen Sie leben - heute und in Zukunft?

Ich unterstütze Sie im Gespräch dabei, Ihren Finanzbedarf im Alter für sich zu klären. Sie erfahren, was Sie von Ihrer staatlichen Rente und der betrieblichen Altersvorsorge erwarten können. Wenn Sie schon Vorsorgeverträge haben, zeige ich Ihnen gerne, welche Rendite diese Ihnen versprechen. So erkennen Sie, ob alles im grünen Bereich ist, oder ob ihre Zukunftspläne noch Lücken haben. Dabei gibt es verschiedene Wege, wie Sie mögliche Lücken schließen können, jeder mit seinen eigenen Vorteilen und Nachteile. Sie entscheiden, welchen Weg Sie gehen wollen. Unter meinen Dutzenden Vertragspartnern mit über 100 Tarifen finden Sie bestimmt einen Tarif, der perfekt zu Ihnen passt. Damit Sie ein gute Entscheidung treffen können.

Staatliche Rente und private Rente

Wir leben in glücklichen Zeiten. Noch nie wurden Menschen so alt wie heute. Da unser staatliches Rentensystem aber immer noch so funktioniert wie vor 70 Jahren, als die Menschen 5 Jahre nach Rentenbeginn starben, reicht das Geld aus der Rentenkasse nicht mehr für den bequemen Lebensabend, wie ihn unsere Eltern noch erleben durften. Aus diesem Grund wird private Vorsorge immer wichtiger. Und hier spielt die Rentenversicherung eine zentrale Rolle.

Was ist eine Rentenversicherung eigentlich?

Eine Rentenversicherung kennt zwei Phasen.
In der Ansparphase zahlen Sie einen regelmäßigen Sparbeitrag, der z.B. in Aktienfonds oder ETFs investiert wird und über die Jahre eine schöne Rendite erwirtschaften soll. Ihr Vermögen wächst.
Ausgehend von diesem Vermögen, erhalten Sie dann in der Leistungsphase, wenn Sie z.B. mit 67 in Rente gehen, von der Versicherungsgesellschaft eine monatliche Rente – ein Leben lang, ganz gleich, wie alt Sie werden.

Was bedeutet Steuerförderung?

Viele Rentenversicherungen werden staatlich gefördert. Zum Beispiel können Sie die Sparbeiträge von der Steuer absetzen. Je nach Grenzsteuersatz kann das bedeuten, dass Sie über 40% Ihrer Beiträge jedes Jahr zurückerhalten. Im Gegenzug müssen Sie auf die spätere Rente Steuern zahlen. Da Sie im Alter meist niedrigeres Einkommen haben als während der Erwerbstätigkeit, zahlen Sie weniger Steuern und sparen also unterm Strich.

Wer weiß denn schon, wie alt man wird!

Natürlich weiß niemand, wie alt er wird, und jeder kennt einen traurigen Fall, wo schon ein 50jähriger verstorben ist. Doch lassen Sie uns auf die Zahlen schauen: Die durchschnittliche Lebenserwartung in Deutschland steigt seit Jahrzehnten und ist mit 78 bis 84 Jahren heute so hoch wie noch nie. Jede Generation wird gut 7 Jahre älter als die Vorgängergeneration. Entscheiden Sie selbst, ob Sie auf den unwahrscheinlichen Fall setzen wollen, dass Sie vorzeitig sterben, oder ob Sie auf den wahrscheinlichen Fall setzen, dass Sie ein hohes Alter erreichen. Sonst heißt es später: Ich bin noch da, aber mein Geld ist schon weg.

Mein Service

Ermittlung Ihres persönlichen Finanzbedarfs im Alter
Analyse Ihrer vorhandenen Altersvorsorge (staatliche Rentenansprüche, Versorgungswerk, betriebliche Altersvorsorge, private Lebens- und Rentenversicherungen)
Analyse Ihrer sonstigen passiven Einkommensquellen (z.B. Mieteinnahmen)
Erarbeitung einer individuellen Strategie, um vorhandene Lücken zu schließen und ggf. Verträge zu optimieren
Regelmäßige Jahresgespräche zur Überprüfung Ihres Fortschritts

Einfach mal rechnen – warum es sich lohnt, früh mit dem Sparen anzufangen

Wenn Sie mit 67 Jahren ein Vermögen von €1 Mio. haben wollen – wieviel müssen Sie dann pro Monat sparen?

Einstiegsalter 30 Jahre
Monatliche Sparrate: €781
Rendite 5% p.a.
Vermögen mit 67 J: €1.000.000
Davon gesamte Einzahlung: €346.764
Davon Gewinn aus Zinseszins: €653.236

Einstiegsalter 40 Jahre
Monatliche Sparrate: €1.464
Rendite 5% p.a.
Vermögen mit 67J: €1.000.000
Davon gesamte Einzahlung: €474.336
Davon Gewinn aus Zinseszins: €525.664

Ergebnis: Wenn Sie zehn Jahre früher mit dem Sparen anfangen, müssen Sie insgesamt €127.572 weniger einzahlen – für das gleiche Ergebnis.

Fragen & Antworten zur Altersvorsorge

Wann sollte man damit anfangen?

Das Leben schlägt viele Haken, die Lebensentwürfe und Ziele verändern sich. Ein Ziel bleibt aber immer erhalten: Alt werden. Gut alt werden. Bei einem so klaren und unveränderbaren Ziel ist es sinnvoll, schon früh Geld beiseite zu legen, um den Zinseszinseffekt zu nutzen.

Was ist der Unterschied zwischen fondsgebundener Rentenversicherung und Depot?

Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist im Prinzip ein steuergefördertes Depot.

In der Ansparphase erhalten Sie einen Teil Ihrer Sparbeiträge über die Steuererstattung zurück und können diese wieder anlegen. Auf diese Weise können Sie quasi einen Turbobooster in Ihrem Sparvertrag zünden.

In der Leistungsphase zahlen Sie auf Ihre private Rente den normalen Steuersatz genauso wie bei Ihrer gesetzlichen Rente. Bei einem Depot zahlen Sie die Abgeltungssteuer.
Während der Laufzeit ist Ihr Geld in der Rentenversicherung gebunden. Auf das Geld in Ihrem Depot können Sie jederzeit zugreifen. Für Ihre Finanzplanung ist es wichtig, hier ein gutes Gleichgewicht zu finden.

Einer der wichtigsten Vorteile der Rentenversicherung ist: Eine Rentenversicherung garantiert Ihnen eine monatliche Zahlung, egal wie alt Sie werden. Das kann kein Depot der Welt.

Wann bekomme ich die private Rente ausgezahlt?

Steuerlich geförderte Rentenversicherungen zahlen frühestens ab 62 Jahren. Sie können aber auch später die Rentenzahlung starten – dann ist natürlich Ihre Rente höher.

Was ist, wenn ich sterbe?

Steuerlich geförderte Rentenversicherungen bieten die Möglichkeit, einen Hinterbliebenenschutz für Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder zu vereinbaren – wie bei der staatlichen Rente.

Was ist das eigentlich mit der Dynamik?

Eine Dynamik ist ein regelmäßiges Angebot an Sie: Sie dürfen jedes Jahr mehr in Ihren Vertrag einzahlen – und zwar zu den Original-Bedingungen. Unabhängig davon, ob die Versicherung diese Bedingungen später überhaupt noch anbietet. Eine Dynamik ist gerade für junge Menschen sinnvoll, da sich der Lebensstandard in den frühen Jahren der Berufstätigkeit schnell erhöht. Damit der Lebensstandard im Alter hier mithalten kann, ist es anfangs besonders wichtig die Dynamik regelmäßig anzunehmen. Später kann man dem Dynamik-Angebot natürlich widersprechen. Ganz wichtig: Eine Dynamik ist immer nur ein Angebot für Sie. Niemals eine Verpflichtung.

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Für alles, was es aus finanzieller Sicht in Ihrem Leben zu besprechen gibt, können Sie sich an mich wenden.

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